一、互联网App的业务模式和美观需求
首先无论是大红大紫的支付宝和微信，还是后来才兴起来的美团、滴滴、抖音，他们实际上能提供的服务相对单一，美团就是叫外卖，滴滴就是叫车，抖音就是短视频，支付宝比较开挂，但是支付宝能提供的服务大部分也还是集中在”支付“这个点上，那么就是说这些App提供的服务其实是很同质化，很容易复制的，谁都可以做，”中国的商业领域很少能有蓝海，一个点子出来之后几个月之内就能迅速蔓延，蓝海瞬间变红海“，我们可以想象最开始提供这些叫外卖、叫车、短视频的App是很多的，但经过一番撕逼大战之后最终出现在大众眼前的就只剩下其中的精品了。这些硕果仅存的App能拿出来竞争的是什么呢？首先就是挖掘服务的深度，支付宝能覆盖到多少商家，美团上能喊到多远的外卖和配送时间多快，用滴滴几分钟能叫到车，用抖音刷视频的效果等等；
其次就是对”美观“的需求有多大这个App有多美观，多人性化，靠这两点才能吸引到客户来用，这是这些App的生死线。也就是说，一款App本身就是被推到前台的产品，它必须尽量的尽善尽美才能在激烈的竞争中脱颖而出，摆到你面前的，已经是一款千雕万琢的艺术品了。
二、银行的APP分析
第一：没清晰的定位
作为一个银行来说，它本身有足够的、相对稳定的客户基础，它不需要像那些APP团队一样，靠APP来吸引客户。反过来说，至少目前来说，一款好的手机银行App并不会为一个银行带来多少有价值的客户。
银行的产品是存款，理财服务，贷款等等，手机银行只是一个渠道，或者说服务方式，而非产品本身，就目前来说银行能提供的产品还不具有可替代性。能为银行带来客户的是高利率的理财产品和比其他银行更低的贷款利率，而不是一款”美观，人性化“的手机银行App。
第二：没真心投入的钱
银行金融交易渠道分流率（也就是交易离柜率）依然超过90%了，绝大多数交易都是通过电子银行渠道完成的。其中，移动App作为关键KPI增长点，似乎理应得到各家银行的高度重视——功能、体验、美观等等，像支付宝、微信钱包等看齐，似乎是显而易见的。
但其实不然！如果你是一家公司董事长，你会关注哪里，你会把资源投放到哪里？当然是能赚钱的部门！银行的钱是从哪里赚来的？存款、贷款、中间业务。每一块收入都有对应的部门、对应的版块。『有主的干粮不能动啊！』造成的现象就是，每次开会，领导发言都会谈互联网金融、金融科技，每次开会（不管什么主题），都能看到电子银行部的身影，但到真金白银投入的时候，还是按照传统惯例操作，很难把本来不多，或者越来越少的资源投入到网络金融上去。
除此以外，还有各种各样的产品诉求、服务诉求，每个部门都会要求网络金融要配合要重视要发布相关产品功能，但到底有几个客户用，客户用得舒服不舒服，出了问题如何帮助客户解决，永远是产品上线之后的问题。
第三：没专业的人
国内银行APP很少有自己开发的，除非是很重视这块的公司（比如招商银行），大部分银行的APP都是直接采购的，且渠道很窄，科蓝和宇信两家公司就能占到市场份额的一大半，这两家公司根本不缺项目，设计这块不是很大的市场估计他们根本看不上，设计的又丑又难用也就可以理解了，毕竟是设计是市场竞争的一种商业化产物。
几乎99%的银行App从设计到研发均为外包公司一手包办，外包公司赚人头差价，配置一个3-5年的开发人员都已经是很不出错的项目了，到最后项目上实时的基本都是应届生，做技术？几乎99.9%的银行App的产品经理均为银行业务人员出身，银行内的产品经理岗位和互联网公司的产品经理名字虽然一样，但干的事情完全不同，让他们写个管理办法是强项，做产品？
第四：思考方式
互联网人和银行人的思考方式是不一样的。互联网人第一考虑的是创新，想到一个点子就尽量一步到位，1.0版本就发出去了，中间出现的问题纰漏BUG再来个2.0补丁修补一下就OK，又想到新的点子再来一个3.0补丁来更新。而银行人第一考虑的是”风险“，万事求稳，宁可无功，不可有过，这样的思维虽然在现在的互联网大潮中显得特别的陈腐守旧，但是却是银行的工作性质决定的，银行作为一个金融机构，任何一点点小纰漏就是千百上千甚至几千万几个亿的风险，所以在制作手机银行App的时候必然在功能上慎之又慎，一个服务功能不能保证绝对安全的情况下是绝对不敢贸然上线的，还有一大堆红头制度，每一个业务流程都要符合所属制度，这是银行所有产品的首要原则，客户体验和美观流畅只能往后排了。
第五：关注点和重视度
银行与互联网公司的很大不同点是，银行是关注钱的，互联网公司是关注客户的。银行大部分KPI考核指标的单位都是人民币，都是『元』，互联网公司的KPI考核指标但是都是客户，都是『户』。这两者的差异造成的影响非常深远。只要钱不出我银行的体系就行！这已然成了很多分支行经营中的一种思路，似乎也没什么大问题，但客户都跑了，怎么还会有钱呢？
三、总结
手机银行APP看上去比互联网App粗糙的原因是：没找好定位、没专业人才、没钱、缺少竞争、盈利点和思维。