昨天进行了一年一度的年终决算了，同时也迎来的2020年的元旦。去年的年终决算在深圳，印象是那么的深刻，仿佛就如昨天一般。2019年就让它过去吧，迎来崭新的2020年，只争朝夕，不负韶华。
应景整理一波银行业务体系和支付相关的内容。
一、银行业务体系
上图简单勾勒了目前银行框架的大致情况：渠道有手机银行、微信银行、网上银行等渠道，经过渠道整合统一接入各中台业务系统。银行的业务系统有很多，简单列了以上几个，各业务系统也需对接部分辅助系统和第三方系统进行分工合作。接下来是账务系统即我们所说的核心系统，最底层是数据。简单介绍了一个框架布局，每个系统单独拆开都是一个很大的体系，今天重点分享一下支付平台的内容。
二、支付系统
伴随着互联网金融的兴起以及移动支付的普及，市场在演变、支付领域也在改革，而各大结构对统一支付平台的构建也迫在眉睫。一体化的支付平台设计即整合线上和线下支付业务、统一收银、统一路由、统一日终，对接行内核心系统以及行外大小额系统、超级网银、银联、第三方支付等资金通道，是一整套资金流转体系。
（一）支付系统主要的功能业务
支付系统涉及到的业务主要包括：智能路由、聚合收单、日终清算、日终对账、差错冲正。智能路由则是系统根据业务类型、手续费、时间等多维度判断选择最优的资金通道；聚合支付是聚合网络支付，将微信、支付宝、网关支付集成一个平台为电商平台服务，而聚合收单则是聚合线下的服务，将不同支付方式收单集于一个二维码或者终端扫码枪中，为实体店商家服务；日终清算主要是负责支付系统与电商平台、资金通道合作方之间的资金清分结算，主要涉及清分、计提、手续费结算、财务结算、分润等，完成机构之间的日终资金流转；日终对账则是系统将商户、资金通道合作方、核心系统之间的交易通过文件方式进行对账，并进行对应的差异化处理；差错冲正则是差错处理后一种最直接的补偿方式。
（二）具体业务场景
上面简单描述了支付系统主要业务模板，下面描述几个生活中常用到的涉及到支付业务流程的功能：跨行转账、订单支付、二维码支付。
1、跨行转账
上图是一张跨行转账的资金流向图，它的业务流程是这样的：
1、小明从工行卡里向小红的建行卡里发起转账，经过统一支付平台的智能路由判断后选择一个资金通道来进行转账；
2、银联、超级网银、大小额、第三方支付通道各自的特点上图中有简单列出；
3、银联、超级网银、大小额资金通道的资金流向是各行在人行开立的备付金账户之间的资金轧差清结算；
4、第三方支付则是支付机构开在各个行的备付金账户，第三方支付机构备付金账户与客户账户之间的资金流转，但第三方支付机构之后备付金账户也需要开在人行。
2、订单支付
上图是一张订单支付的流程图：
1、消费者在电商平台上生成一笔订单，在电商平台发起支付申请；
2、电商平台对接第三方支付机构，第三方支付机构到消费者绑定卡的发卡行发起扣款请求；
3、发卡行划转款项至第三方支付备付金账户，并返回支付支付机构支付结果；
4、第三方支付备付金账户之后资金清算划拨至商户收款账户；
上面简单介绍了跨行转账和订单支付的两个流程，电子账户的充值提现则是绑定卡与电子账户之间的资金流转，从绑定卡充值到电子账户则是从他行卡代扣的动作。
3、二维码支付
二维码支付是目前我们最常用的一种支付方式，上面介绍二维码支付的流程：
1、消费者出示二维码，商户扫描二维码后，商户pos收单机构接受消费请求；
2、pos收单机构通过银联向发卡行发起消费请求；
3、发卡行扣款后返回扣款结果，银联将扣款结果返回给pos收单行，完成支付动作。
三、总结
文章简单介绍了生活中常用的三个资金流转的场景：跨行转账、订单支付、二维码支付，整个业务流程中还会涉及到卡鉴权、协议等细节流程。整个支付体系模版也有其他的一些场景：代收付、电子账户充值提现、快捷支付等，暂不做解释，后续学习补充。